アイフルの初回限度額が「10万円」という噂
「アイフルで初めて借りるとき、限度額は10万円にしかならない」という話を耳にした方もいるかもしれません。結論から言うと、これは正しくありません。アイフルで初めて契約する際の限度額は、審査の結果によって人それぞれ異なります。
アイフルの公式サイトには、融資限度額が最大800万円と記載されています。ただし、初回契約時からこの金額を借りられる人はほぼいないのが現実です。多くの利用者の初回限度額は10万円～50万円の範囲に収まっているようです。
実際の初回限度額は審査次第で決まる
初めて申し込んだ時の限度額は、申込時に記入した年収や勤務先、勤続年数といった情報と、信用情報機関に記録されている過去の借入状況などを総合的に判断して決定されます。アイフル側が「初回は必ず10万円」といった固定ルールを設けているわけではありません。
審査の過程では、返済能力がどれくらいあるか、他の金融機関からの借入はどの程度あるか、過去に返済トラブルを起こしていないかなどが細かくチェックされます。そのため、同じ年収300万円の人でも、信用情報に問題がない人と過去に延滞歴がある人では、設定される限度額が大きく変わることがあります。
年収と総量規制の関係
アイフルのような消費者金融には「総量規制」という法律上のルールが適用されます。これは貸金業者全体で、利用者の年収の3分の1を超える融資をしてはいけないという決まりです。
| 年収 | 総量規制の上限額 |
|---|---|
| 150万円 | 50万円 |
| 300万円 | 100万円 |
| 450万円 | 150万円 |
| 600万円 | 200万円 |
たとえば年収300万円の人が他社からすでに60万円借りている場合、アイフルで新たに借りられる金額は最大でも40万円までとなります。この上限は年収によって自動的に決まるため、総量規制の範囲内でしか融資を受けられません。
初回限度額が低めに設定される理由
初めてアイフルと契約する人の多くが、希望額よりも低い限度額を提示されることがあります。これには複数の理由があります。
アイフルでの返済実績がないため
アイフル側からすると、初めて契約する相手がどれだけきちんと返済してくれるかは未知数です。他の金融機関での借入履歴は信用情報で確認できますが、アイフル独自の取引データがない段階では慎重にならざるを得ません。返済日にきちんと入金する習慣があるか、借入と返済のペースは適切かといった情報は、実際に利用してみなければ分からないのです。
そのため、まずは少額からスタートして様子を見るという方針を取っています。利用後に問題なく返済を続けていれば、増額申請によって限度額を引き上げられる可能性が高まります。
収入証明書の提出が必要かどうか
貸金業法では、一定の条件を満たす場合に収入証明書の提出が義務付けられています。具体的には以下のような状況です。
- 希望する借入額が50万円を超える
- 他社を含めた借入総額が100万円を超える
逆に言えば、50万円以下であれば原則として収入証明書なしで審査を進められます。この法的な区切りが、初回限度額を50万円以下に設定する一因となっているようです。手続きがスムーズに進むため、双方にとってメリットがあります。
申込者の属性による違い
初回限度額は、申込者の雇用形態や年収水準によっても変わってきます。以下は一般的な目安です。
| 年収の目安 | 初回限度額の傾向 |
|---|---|
| 年収300万円以上（正社員） | 30万円～50万円程度 |
| 年収200万円前後（契約社員・派遣） | 20万円～30万円程度 |
| 年収100万円程度（アルバイト・パート） | 10万円前後 |
| 年収80万円以下 | 5万円程度 |
正社員として安定した収入がある人は比較的高めの限度額が設定されやすく、アルバイトやパートの人は低めになる傾向があります。ただし、これはあくまで傾向であって、個々の信用情報や他社借入状況によって大きく変動します。
10万円以下になってしまう人の特徴
初回限度額が10万円以下、あるいは5万円程度に設定されてしまう人も実際にいます。こうしたケースにはいくつかの共通点があります。
他社からの借入が多い
すでに複数の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を利用していて、総量規制の上限に近い状態だと、アイフルで借りられる金額は当然少なくなります。年収300万円の人が他社から90万円借りている場合、アイフルで借りられるのは最大10万円までとなる計算です。
過去に返済トラブルがあった
信用情報機関には、過去の延滞や債務整理といった金融事故の記録が一定期間残ります。こうした情報がある場合、審査では大きなマイナス要素となり、限度額が低く抑えられたり、場合によっては審査に通らなかったりすることもあります。
- 返済の長期延滞：完済後5年間記録が残る
- 債務整理（自己破産・個人再生など）：5～10年間記録が残る
- 強制解約：5年間記録が残る
たとえ軽微な延滞であっても、信用情報に傷がある状態では限度額が1万円や3万円といった少額になる可能性があります。
年収が低い、または収入が不安定
年収が100万円を下回るような場合や、日雇いなど収入が不安定な働き方をしている場合も、返済能力に不安があると判断され、限度額が低く設定されます。学生アルバイトやパート主婦の方でも、自身で安定した収入があれば申込み自体は可能ですが、初回限度額は少額になりがちです。
限度額を引き上げる方法はあるのか
初回契約時の限度額が希望額に届かなかった場合でも、その後の利用状況次第で限度額を増やすことができます。
増額申請の手順
アイフルでは、スマホアプリから収入証明書を提出することで増額申請が可能です。ただし増額にも審査があり、以下のようなポイントが重視されます。
- 契約時よりも年収が上がっている
- 勤続年数が長くなっている
- アイフルでの返済実績に遅れがない
- 他社を含めて延滞や金融事故を起こしていない
増額審査では、新規契約時よりも返済能力や信用度が向上していることが求められます。逆に、転職したばかりで勤続年数が短くなっていたり、他社での返済トラブルがあったりすると、審査に通りにくくなります。
地道に返済実績を積む重要性
初回限度額が10万円だったとしても、毎月きちんと期日通りに返済を続けていれば、アイフル側からの信用度は徐々に高まります。半年から1年ほど問題なく利用を続けた後で増額申請をすると、審査に通る可能性が高くなるでしょう。
焦って複数の金融機関に同時に申し込むと、かえって審査に悪影響を及ぼすことがあります。まずは一つの会社できちんと実績を作ることが大切です。
初回限度額に関するよくある誤解
「アイフルは10万円しか貸してくれない」という噂は、一部の利用者の体験談が広がったものと考えられます。実際には、年収や信用情報に問題がなければ30万円や50万円といった限度額が設定されることも珍しくありません。
また、「初回は必ず低い限度額からスタートする」というのも正確ではありません。属性が良好で他社借入がなく、安定した収入がある人であれば、初回から50万円という限度額が設定されることもあります。
大切なのは、自分の年収や他社借入状況を正確に把握したうえで、無理のない範囲で申し込むことです。必要以上に多くの金額を借りようとすると、かえって審査で不利になることもあります。本当に必要な金額だけを希望し、返済計画をしっかり立てることが何より重要です。